个人贷款如何运作?

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在为购买或合并债务融资时,信用卡并不是唯一的选择。 由于易于申请和批准的数字产品,个人贷款是一种流行的选择。

但在您签署虚线之前,您需要确保个人贷款适合您。 为此,您需要了解此借用工具的内部工作原理。 您不希望获得您不了解的昂贵贷款,或者您还没有准备好偿还的贷款。

回到十年前,消费者在借钱时别无选择。 您可以使用通常支付高利率的信用卡,也可以申请没有最高信用额度就难以获得的银行贷款。 2008 年的经济衰退改变了这一点。

在银行很少向消费者提供贷款的情况下,金融科技初创公司(或金融科技公司)应运而生,将它们提供给消费者。 个人贷款. 通过使用各种保险数据和算法预测风险,我们创造了当今蓬勃发展的市场。

根据信用评级公司 TransUnion,无担保 个人贷款总额为 1380 亿美元。 2018 年创下历史新高,大部分增长来自金融科技公司的贷款。 2018 年第四季度的平均贷款规模:8,402 美元。 金融科技贷款占 2018 年所有活动的 38%。 五年前,这一比例仅为 5%。

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个人贷款如何运作

个人贷款有多种形式,可以有担保或无担保。 对于个人抵押贷款,您需要提供抵押品或有价值的资产,以防您无法偿还欠款。 默认情况下,贷方会收到资产。 抵押贷款和汽车贷款是有担保债务的例子。

对于无抵押贷款,最常见的 个人贷款的类型,无需提供抵押品。 如果您不还钱,贷方就无法扣押您的资产。 这并非没有后遗症。 如果您拖欠无抵押个人贷款 损害您的信用评分,在某些情况下会显着增加借贷成本。 贷方可以起诉您以收取未偿债务、利息和费用。

无担保个人贷款通常用于为大宗购买提供资金(像一场婚礼 或假期),还清或合并高息信用卡债务 助学贷款.

个人贷款以一次性付款的形式存入您的银行账户。 在大多数情况下,贷款必须在固定期限内以固定利率偿还。 回收期可以从短至 1 年到长达 10 年不等,并且因贷方而异。 例如,在线贷方 SoFi 提供 3 至 7 年的个人贷款。 高盛的竞争对手马库斯提供三到六年的贷款。

不确定自己需要多少钱的借款人可以提取个人信用额度。 这是具有预定信用额度的无担保循环信用额度。 (这样,它与信用卡非常相似。)循环信贷额度的利率通常是可变的,这意味着它会根据市场上的现行利率而变化。 您只需要偿还从贷款中提取的金额加上利息。 线通常用于: 家装用于透支保护或紧急使用。

您的信用评分决定了您的贷款成本。

在确定个人贷款是否合理时,应考虑您的信用评分。 一个介于 300 和 850 之间的数字,用于根据您的财务历史和其他因素评估偿还债务的可能性。 大多数贷方要求个人贷款的信用评分为 660。 如果您的信用评分低于此值,则利率往往会很高,以至于它们往往是可用的贷款选择。 800 信用评分 以上 我们提供最低的贷款利率。

在确定您的信用评分时会考虑许多因素。 有些因素比其他因素具有更大的权重。 例如, FICO 分数的 35% (90% 的国内借款人使用的那种)基于您的付款历史。 (更多 FICO 事实 这里.) 贷方希望您能够负责任地处理您的贷款,并会查看您过去的行为,以了解您未来的责任感。 许多延迟或错过付款是一个很大的危险信号。 按时支付所有款项以保持高分部分。

第二个是相对于您的信用额度的未偿信用卡债务金额。 这占您信用评分的 30%,在业内被称为您的信用利用率。 它会查看您拥有的信用额度和可用额度。 比率越低越好。 (有关详细信息,请参阅 使用积分的 60 秒指南.) 您的信用记录的长度、您拥有的信用类型以及您最近提出的新信用申请的数量。 其他决定您的信用评分的因素.

除了您的信用评分,贷方还会检查您的收入、工作经历、流动资产和总债务金额。 他们想知道您是否有能力偿还贷款。 您的收入和资产越高,其他负债越低,您对他们的关注度就越高。

申请个人贷款时,拥有良好的信用评分很重要。 它决定是否批准,以及在贷款期限内支付的利息。 据 ValuePenguin 称,信用评分在 720 到 850 之间的借款人可以预期支付 10.3% 到 12.5% 的个人贷款。 对于信用评分为 680 到 719 的借款人,它从 13.5% 增加到 15.5%,对于信用评分为 640 到 679 的借款人,它从 17.8% 增加到 19.9%。 就算低于640还能得到认可,也太贵了。 该水平的利率从 28.5% 到 32% 不等。

有取舍

个人贷款可能是为大宗购买融资或摆脱信用卡或其他高利率债务的一种有吸引力的方式。 条款很灵活,允许您创建适合您预算的每月付款。 期限越长,月供越低。

但是,也有取舍。 您支付更长期限的利息。 此外,个人贷款利率随着贷款期限的延长而增加。

我们以 SoFi 的个人贷款为例。 30,000 美元贷款中信用最好的借款人 支付 5.99% 3年的贷款。 那一跳 9.97% 对于7年的贷款。 公民金融集团 3年期贷款利率为6.79%,7年期贷款利率为9.06%。 在 SunTrust Bank 的附属公司 LightStream,三年期贷款利率从 4.44% 开始。 预计在 7 年内支付 5.19% 的利息。

除了利率之外,一些贷方还会收取贷款启动费,这是处理您的申请的费用。 这会使贷款更加昂贵。 好消息:原始费用开始消失,尤其是在数字平台上。 一些不向借款人收取开户费的在线贷方包括 SoFi、LightStream、Marcus By Goldman Sachs 和 严肃的. 所有要求的最低信用评分为 660。 购买个人贷款时比较年利率或年利率。 它包括利率和费用,让您全面了解您将支付的费用。

如果您有良好的信用评分,个人贷款可能是一笔大买卖或 合并债务. 如果您的信用评分不好,那么支付更高的利率可能是值得的,如果这意味着摆脱更高利率的债务。 在你跳跃之前做数学。 考虑利率、费用和条款。 如果您最终支付数千美元来巩固您的债务,这不是最好的选择。

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